保险法:COVID-19的影响

可以说,商业保险界已被大流行所震撼。加隆·安东尼(Garon Anthony)仅研究了由全球COVID-19危机引起的一些问题

在过去的几个月中,媒体广泛报道了被保险人与保险公司之间关于商业中断保险的辩论。一些被保险人说,BI保险公司正在努力避免支付立功索偿,并利用复杂的保单措辞来击败已经陷入财务困境的企业。

保险公司回应说,BI保险从未设计成能应对流行病造成的损失,而COVID-19不会造成财产损失,保险单中的措辞也没有考虑到此类保险应涵盖无损业务中断损失。早在5月份,金融行为监管局就以前所未有的方式介入了辩论,当时它宣布打算紧急要求高等法院发表声明,以试图帮助解决围绕与非损害相关的BI保险的持续不确定性。 FCA表示,由于对BI索赔人缺乏明确性和确定性以及某些保险公司做出保单决定的依据的持续和广泛的担忧,FCA提出了一个独特的测试案例。

尽管FCA接受法院诉讼不会涵盖所有BI政策涵盖范围的争议,但希望它们可以解决一些合同不确定性,以帮助保险公司和被保险人解开索赔。 FCA强调,其测试案例不会阻止投保人通过法院进行诉讼(许多集体诉讼现在已经开始执行),也不会阻止个人和中小型企业向金融申诉专员服务提出投诉。

目前,FCA与八名被告保险人之间已就正确的商业智能政策措辞做出正确的区分,并于2020年7月20日开始在高等法院进行审判。

无论结果如何,此案将对遭受无损BI损失的业务以及未来更普遍的保险行业产生重大影响。这可能是法院决定该案可能在未来几个月内在上诉法院甚至最高法院中结案的意义和财务影响。

贸易信贷

据报道,英国保险公司在2019年支付了3.15亿英镑帮助公司应对坏账。但是,市场受到COVID-19的重创。一些贸易信贷保险公司取消了对单个客户的信贷额度(特别是在零售领域),或者完全拒绝了新的保险。

根据英国保险商协会的数据,截至2020年4月,英国的贸易信贷保险公司为1710亿英镑的商业活动提供了保险,涵盖了13000个供应商和650,000个购买者。

当时,为减轻全国企业的负担,政府和私营部门的保险公司于6月同意一项具有里程碑意义的100亿英镑支持计划,为公司因停摆而提供的信用担保。

在ABI的欢迎下,首个此类计划到今年年底将覆盖90%的B2B贸易信用保险交易,并于9月底进行审查,以考虑是否将其扩展。贸易信贷保险公司将与国家分担其保费的90%。所有在英国注册并拥有贸易信用保险政策的企业,其国内贸易和出口贸易均受保障。

In it together?

目前,企业围绕COVID-19造成的损失提起的诉讼可能仍然被认为是不礼貌的,而且肯定会笼罩着我们都在这场危机中的普遍感觉。但是,全球金融危机的经验告诉我们,这种情况不会长期存在。

财务事项将开始占主导地位,股东积极性可能再度上升,以寻求针对2020年3月和2020年4月股价急剧下跌的补偿。监管机构已经开始研究公司及其董事准备如何做并对大流行以及他们如何对待客户进行了回应。

监管调查和执法行动势必很快就会到来。所有这些都可能导致D&O相关索赔增加。
我们已经在美国看到了这样的例子,其中针对挪威邮轮公司的董事们发起了集体诉讼,其中涉及对COVID-19对其贸易能力的影响的潜在误导性陈述。

市场动荡和人员配备减少意味着某些受监管实体将不可避免地未能履行其披露义务。这可能导致针对董事的诉讼和可能的监管干预。

对于那些没有健全的业务连续性计划或夸大其抵御Covid-19风暴从而导致投资者蒙受损失的公司的董事而言,情况也是如此。

确实,监管机构可能不可避免地会开始向公司和董事提出棘手的问题,即他们如何准备和管理公司应对大流行的反应。

举例来说,FCA一直与金融服务界保持定期联系,以期期望在危机时期公司和董事应如何公平对待客户。如果该社区中的任何人没有适当听取FCA的意见,那么这将导致对董事的行为和执法行动的调查数量增加,并且根据D&O政策提出更多的要求。

其他封面

COVID-19也可能导致网络责任保险索赔增加。那是因为网络罪犯渴望利用危机,并且通过推销付款或网络钓鱼欺骗公司的企图数量显着增加。

由于人们在家中工作时网络安全安排可能没有那么强大,并且可能无法享受公司防火墙或软件更新的全部好处,这一事实使情况更加复杂。在家工作还增加了数据泄露的风险。所有这些都导致公司遭受网络攻击的财务后果并需要根据其网络责任险政策提出索赔的可能性也可能由于COVID-19而增加根据专业赔偿保险提出的索赔。同样,金融危机告诉我们,人们将让公司对投资下跌的后果负责。世界股市在2020年3月暴跌,我们很可能会看到针对金融机构和顾问的指控,指称产品销售不当以及根据专业弥偿政策提出的此类索赔的数量有所增加。

经纪人的E&O

如果企业的保险索赔被拒绝,那么不可避免地将对保险经纪人的建议提出疑问。经纪人应向客户承担合同和侵权责任,以运用合理的技巧和关怀来获得满足客户需求的保险。他们还必须遵守FCA的《保险行为准则》原始资料中的业务规则。

FCA的一项要求是经纪人评估客户的需求和保险的适用性。

因此,遭受拒绝索赔的被保险人可能会问,该保险是否与被保险人要求或指示经纪人进行购买的内容或经纪人的描述相符?

其中许多问题可能对事实高度敏感,这取决于经纪人保留人的性质和程度以及客户期望就保险问题提供多少建议。
但是,例如,经纪人是否适当考虑并就大流行风险保险提出建议?这在今年初尤为重要,因为据报道,COVID-19于2019年12月底在中国传播,并于2020年1月30日被宣布为国际关注的突发公共卫生事件。在向客户提供保险建议时,尤其是考虑到客户业务的性质和地理范围时,会遇到这些问题?

人们可以很容易地预见,由于保险理赔/保单争议减少,针对保险经纪人的过失索赔数量将会增加,因此,经纪人的失误和遗漏保险会增加索赔额。



本文发表在《 CIR杂志》 2020年夏季刊上。

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